💡 연 2,000만 원 넘는 금융소득, 이렇게 줄였습니다

안녕하세요.. 여러분!
혹시 예·적금 이자, 채권 이자, 주식 배당 등으로 연 2,000만 원 이상 금융소득이 발생하고 계신가요?

이 금액을 넘기면 금융소득 종합과세 대상자가 되어
최대 46.2%의 고세율이 적용될 수 있다는 사실, 알고 계셨나요?

오늘은 금융소득 종합과세를 회피하거나 줄이는 현실적 전략들을
실제 사례와 함께 소개해 드릴게요!

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📌 금융소득 종합과세란?

**금융소득(이자 + 배당)**이 연간 2,000만 원을 초과하면
해당 초과금액은 종합소득에 합산되어 누진세율이 적용됩니다.

종합소득 금액세율 (지방세 포함)

4,600만 원 이하	6.6%
4,600만~8,800만 원	16.5%
8,800만~1.5억 원	26.4%
1.5억~3억 원	38.5%
3억 원 초과	46.2%

 

💥 일반 원천징수(15.4%)보다 훨씬 높은 세율이 부과될 수 있어요!

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✅ 금융소득 종합과세를 피하는 대표 전략

1. ISA 계좌 적극 활용하기

금융소득 비과세 or 분리과세 혜택

• 일반형 ISA: 400만 원까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세
• 청년/서민형 ISA: 2년 이상 유지 시 최대 2,000만 원까지 비과세
• 예금, 펀드, ETF 등 다양한 상품을 포함 가능

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2. 가족 명의 분산 투자

가족 구성원 명의로 자산 분산 → 과세 기준 미만 유지

• 부부, 성인 자녀 명의로 자산 일부 분산
• 단, 증여세 이슈 피하기 위해 연 1,000만 원 이하 자금 이동이 안전
• 가족 각자의 금융소득이 2,000만 원 이하로 관리되면 과세 피함

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3. 법인 투자 활용

일정 규모 이상이라면 개인 대신 법인 명의 투자 고려

• 법인은 금융소득 종합과세 대상이 아님
• 다만, 설립 비용 및 회계/세무 관리 부담이 따르므로
  1인 기업 or 부동산/금융 법인으로 분리하는 전략이 필요

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🧾 실제 사례 소개

✔ 사례 1: 배당소득 많은 60대 은퇴자

• 기존 상황:
  • 주식 배당금 연 3,000만 원
  • 금융소득 종합과세로 세율 38.5% → 세금 약 770만 원
• 적용 전략:
  • 배당주 일부를 ISA 계좌로 이전
  • 성인 자녀 명의로 현금 1,000만 원 이체 후 우량 배당주 투자
• 결과:
  • 본인 금융소득 2,000만 원 이하 유지
  • 자녀 소득은 분리 과세 → 가족 전체 세부담 대폭 감소

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✔ 사례 2: 은행 정기예금으로 연 이자 2,500만 원 수령 중인 50대 직장인

• 기존 상황:
  • 금융소득 2,500만 원 → 종합과세 구간 진입
  • 세금 약 400만 원 증가
• 적용 전략:
  • 예금 일부를 ISA 계좌로 재편
  • 남편 명의로 예금 1,000만 원 분산 이체
• 결과:
  • 본인 금융소득 2,000만 원 미만 조정 성공
  • 전체 세금 250만 원 이상 절감

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✅ 추가 팁

• ✏ 수익 발생 예상 시, 연초부터 분산 계획 필수
• ⚠ 증여세 기준(10년간 5,000만 원, 미성년은 2,000만 원) 유의
• ✅ ISA는 매년 비과세 한도 갱신 → 장기 활용에 유리

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✨ 마무리하며

금융소득이 연 2,000만 원을 초과하는 순간,
세금은 더 이상 단순한 원천징수 15.4%가 아닙니다.

ISA 활용 + 가족 명의 분산 + 계획적인 자산 배치를 통해
합법적으로 세금을 줄이는 전략을 꼭 마련해보세요!

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